5.1.2 L’appréciation des risques encourus 4

L’assurance est un outil moderne et efficace. D’une part, elle complète le rôle de l’État. Par exemple, la mutuelle complète le régime d’assurance santé obligatoire. Autre exemple, le Fonds de Garantie Automobile, créé en 1951, indemnise les victimes d’accidents de voiture pour lesquels aucun responsable ne peut être identifié. D’autre part, l’assurance a réussi à faire face à tous les sinistres survenus, y compris le 11 septembre 2001, l’ouragan Katrina ou plus récemment Fukushima.
L’assurance régule les comportements des assurés en « frappant au portefeuille ». Par exemple, un automobiliste qui conduit bien voit sa prime d’assurance baisser. Autre exemple, les entreprises qui ont trop d’accidents du travail payent une cotisation plus élevée.
Enfin l’assurance a su créer de nouveaux produits pour faire face aux nouveaux défis. Un exemple : la France dispose du meilleur système d’assurance privé pour la dépendance avec déjà 1,7 million de personnes assurées.

Il existe un certain nombre de limites de l’assurance dans sa capacité d’appréciation des risques nouveaux.
Pour évaluer un risque, l’assurance utilise trois méthodes : l’actuariat qui regarde le passé pour anticiper statistiquement l’avenir, l’assimilation c’est-à-dire l’appréciation d’un nouveau risque comme un autre risque qui lui ressemble et la modélisation mathématique à partir de données scientifiques fournies par des experts.
Les risques émergents sont des risques pour lesquels aucun consensus scientifique n’a été trouvé. Les experts ne peuvent fournir de chiffres utiles à la modélisation. Exemples : les OGM, les antennes téléphone, etc. Ces risques ne peuvent être appréciés, donc ne sont pas assurables. Pour faire face à ces nouveaux aléas, les compagnies d’assurance ont plusieurs possibilités : investir dans la recherche, trouver de nouvelles solutions de transfert de risques comme le partenariat et développer la prévention.