Qui mène cette analyse et de quelle manière ?
Qui mène cette analyse et de quelle manière ?
Cette évaluation est faite par un représentant de l’assureur (voire un réassureur) et/ou du courtier dans le cadre d’audits détaillés des sites assurés et des garanties d’assurance.
On peut choisir de réaliser cette analyse AVANT la souscription ou le renouvellement du contrat d’assurance. Dans ce cas, elle permet d’évaluer l’engagement financier des assureurs et de mieux cerner la portée du contrat. En effet, les garanties sont accordées dans la mesure où le risque de survenance d’un sinistre est suffisamment maitrisé pour être mutualisé.
Mais a contrario on peut également opter pour conduire cette analyse de vulnérabilité PENDANT la durée dudit contrat. Dans ce cas-là, cette dernière intervient pour suivre l’évolution des risques, c’est-à-dire l’évolution de l’engament financier suite aux diverses modifications. De plus, elle va permettre d’apporter à l’assuré une aide dans la mise en place des mesures de prévention et de protection visant à réduire l’impact d’un dommage.
Sur quoi est fondée l’approche financière ?
L’approche financière est fondée sur une approche technique des risques en termes d’évaluation de la criticité.
La criticité englobe deux notions fondamentales :
La gravité et la fréquence.
La gravité sera d’autant plus importante que l’évènement concerne une zone dangereuse et/ou un point névralgique du site ou du groupe et que les mesures de protection sont inexistantes ou mal adaptées.
Quant à la fréquence, elle sera d’autant plus grande que les faits générateurs n’ont pas été pris en compte et/ou que les mesures de prévention n’ont pas été prises ou sont aussi mal adaptées.
Que faut-il évaluer ?
Pour chacune des garanties, il convient de prendre en compte :
– Les faits générateurs : pour rappel, il s’agit de faits ou de causes qui peuvent être à l’origine d’un sinistre. Leur identification permet de définir la probabilité d’occurrence d’un sinistre.
– Les points dangereux : il peut s’agir ici d’installations, d’équipements, d’activités (dans le site ou le voisinage du site) où un dommage peut survenir suite à un fait générateur dont les conséquences seront graves pour les hommes, les biens, l’activité ou encore l’environnement de l’entreprise.
– Les points névralgiques : il s’agit d’installations, d’équipements ou d’activité du site dont la défaillance ou dégradation suite à un sinistre peuvent engendrer une interruption, dont la durée sera fonction de la gravité du sinistre, ou une cessation d’activité de l’entreprise ou un dommage indirect consécutif grave. Leur identification va permettre de définir la priorité de mise en œuvre des mesures de protection.
– Le Sinistre Maximum Possible : dans le cas de l’incendie il est estimé en considérant que :
* Les circonstances les plus défavorables sont réunies
* Le sinistre est peu ou mal combattu
* Il ne s’arrête qu’en cas d’obstacles infranchissable (mur coupe-feu par exemple)
Le montant correspond à la valeur maximale exposée du contenu et du contenant. Pour ce type de risque, il n’est pas tenu compte des effets domino possibles. C’est le montant qui va servir de base à la prise de part dans le programme d’assurance et de réassurance.
– Les mesures de prévention pour limiter l’occurrence (la fréquence) d’un dommage, en évitant dans le cas de de l’incendie par exemple la conjonction des 3 éléments du triangle du feu : limiter les faits générateurs, isoler les points dangereux, organiser la sécurité.
– Les mesures de protection pour diminuer les conséquences (la gravité) d’un dommage, en éliminant ou diminuant l’un des 3 éléments du triangle du feu : isoler le combustible : barrières coupe-feu, éliminer le comburant : étouffement (extinction gaz), réduire l’énergie : refroidissement (extinction eau), désenfumage, … et organiser l’intervention.
